老後資金はいくら必要？年金見込額の確認方法と自分に必要なお金の考え方

「老後資金は2,000万円必要と聞くけれど、自分もそれだけ準備しなければいけないの？」

「年金だけでは生活できないと言われると、将来が心配になる」

老後のお金について考えるとき、このような疑問を持つ方もいるのではないでしょうか。

しかし、老後に必要なお金は、すべての人が同じではありません。

年金の受取額、退職後の生活費、住宅費、働く期間、現在の預貯金などによって必要な金額は変わります。

老後資金を考える第一歩は、一般的な必要額を目標にすることではなく、自分が受け取れる年金と、希望する暮らしに必要なお金を確認することです。

11月は日本年金機構の「ねんきん月間」、11月30日は「年金の日」です。

この機会に、ご自身の老後資金について整理してみましょう。

老後資金は2,000万円必要？人によって必要額は違います

老後資金というと、「2,000万円」という数字を思い浮かべる方もいるでしょう。

しかし、この金額はすべての人に共通する必要額ではありません。

例えば、退職後に毎月25万円で生活する場合を考えてみます。

年金の手取り収入	毎月の生活費	毎月の不足額
22万円	25万円	3万円
20万円	25万円	5万円
15万円	25万円	10万円

同じ生活費でも、受け取る年金によって不足額は大きく変わります。

さらに、住宅ローンを完済している方と、退職後も家賃やローンの支払いが続く方では、必要な生活費も異なります。

また、退職後も働く予定がある方と、完全に仕事を辞める方でも、必要な準備は変わってきます。

つまり、「老後資金はいくら必要か」を考えるには、まず自分の年金収入を知る必要があるのです。

自分の年金はいくら？まずは「ねんきん定期便」を確認

将来受け取る年金額を確認する際、最初に役立つのが「ねんきん定期便」です。

ねんきん定期便には、これまでの年金加入記録や年金額などが記載されています。

ただし、年齢によって表示される金額の意味が異なります。

年齢	表示される年金額の考え方
50歳未満	これまでの加入実績に応じた年金額
50歳以上	原則として現在の加入条件が60歳まで続くと仮定した見込額

例えば、40代の方がねんきん定期便を見て、思っていたより年金額が少ないと感じることがあるかもしれません。

しかし、50歳未満の方に表示される金額は、これまでの加入実績に基づくものです。

今後も働き続けて年金制度に加入する場合、その分の年金額はまだ反映されていません。

そのため、ねんきん定期便の金額だけで、老後の年金が足りないと判断する必要はありません。

将来の見込額を確認するには、次に紹介する「ねんきんネット」が役立ちます。

ねんきんネットで将来の年金見込額を確認する方法

日本年金機構の「ねんきんネット」では、将来受け取る老齢年金の見込額を試算できます。

基本的な手順は次のとおりです。

1. ねんきんネットにログインする
2. 「将来の年金額を試算する」を選択する
3. 「かんたん試算」で年金見込額を確認する
4. 必要に応じて「詳細な条件で試算」を利用する

「かんたん試算」では、現在の加入条件が60歳まで続くと仮定した年金見込額を確認できます。

一方、「詳細な条件で試算」では、今後の働き方や年金を受け取り始める年齢など、条件を変更した試算ができます。

例えば、次のような違いを比較する際にも役立ちます。

• 60歳で退職する場合と、65歳まで働く場合
• 今後も会社員として働く場合と、働き方を変える場合
• 65歳から年金を受け取る場合と、受給開始を遅らせる場合

ただし、試算結果は設定した条件に基づく見込額であり、将来の受取額を保証するものではありません。

▶ 日本年金機構「ねんきんネットによる年金見込額試算」
https://www.nenkin.go.jp/denshibenri_kojin/n_net/introduction/estimatedamount.html

また、厚生労働省の「公的年金シミュレーター」でも、ユーザー登録なしで簡易的な試算ができます。

年金見込額を確認するときの3つの注意点

1．年金の額面と手取りは違う

ねんきんネットなどで確認できる年金見込額は、原則として税金や社会保険料が差し引かれる前の金額です。

実際に年金を受け取る際には、所得や年齢などの条件に応じて、所得税、住民税、介護保険料、医療保険料などが差し引かれる場合があります。

そのため、額面の年金額をそのまま生活費に使える金額として計算すると、実際の収支との間に差が生じる可能性があります。

老後の生活費と比較する際には、手取りの見込額を考えることが大切です。

2．働き方によって年金額は変わる

年金見込額は、将来の働き方によって変わる可能性があります。

例えば、厚生年金に加入して働く期間が長くなれば、その加入実績が将来の年金額に反映されます。

反対に、予定より早く退職したり、収入が変わったりすると、当初の見込額とは異なる場合があります。

退職時期や働き方を検討している方は、複数の条件で試算してみるとよいでしょう。

3．夫婦の場合は、それぞれの年金額を確認する

夫婦で老後の生活を考える場合は、二人それぞれの年金見込額を確認しましょう。

世帯全体でどのくらいの年金収入があるかによって、必要な老後資金は変わります。

また、夫婦二人で暮らす期間だけでなく、将来どちらか一人になった場合の生活費や年金収入についても、必要に応じて考えておきたいところです。

配偶者が亡くなった場合、亡くなった方の年金をそのまま全額引き継げるわけではありません。遺族年金の受給資格や金額は、加入歴や家族構成などによって異なります。

年金だけで生活できる？毎月の不足額を計算してみましょう

年金見込額がわかったら、次は退職後の生活費と比較してみましょう。

例えば、次のようなご家庭を想定します。

項目	月額
退職後の生活費	25万円
年金の手取り収入（仮定）	20万円
毎月の不足額	5万円

毎月5万円の不足が25年間続くと仮定すると、

5万円 × 12か月 × 25年間 ＝ 1,500万円

となります。

ただし、これは単純化した計算例です。

実際には、物価や年金額の変化、医療・介護費、住宅の修繕費なども考える必要があります。

また、退職してから年金を受け取り始めるまでに期間がある場合、その間の生活費も別に準備しなければなりません。

この例で大切なのは、「1,500万円必要」という結論ではありません。

年金と生活費の差額を確認することで、自分に必要な準備を考えられるようになることです。

老後の生活費は、何を基準に考えればいい？

老後の生活費を考える際には、現在の生活費を出発点にすると整理しやすくなります。

ただし、退職後は支出の内容が変わる可能性があります。

例えば、通勤費や仕事に関連する支出が減る一方、旅行や趣味に使うお金が増えるかもしれません。

また、住宅ローンの返済が終わっても、固定資産税や住宅の修繕費、マンションの管理費・修繕積立金などがなくなるわけではありません。

生活費を考える際には、次のように分けてみましょう。

支出の種類	主な内容
日常生活費	食費、光熱費、通信費、日用品
住まいの費用	家賃、住宅ローン、固定資産税、修繕費
医療・介護費	医療費、介護サービス費用など
臨時支出	家電の買い替え、車の購入、住宅修繕
楽しみの費用	旅行、趣味、外食、家族との時間

特に大切なのは、旅行や趣味など、これからの生活で楽しみにしていることも含めて考えることです。

老後資金を計算する目的は、できるだけお金を使わない生活を目指すことではありません。

自分が望む暮らしを実現するために、どのくらいのお金が必要なのかを知ることです。

老後資金が不足しそうな場合、どう考えればいい？

年金と生活費を比較した結果、将来の不足が見込まれることもあるでしょう。

しかし、不足額がわかったからといって、すぐに金融商品を選ぶ必要はありません。

まずは、どのような選択肢があるのかを整理しましょう。

働く期間を見直す

退職後も働くことで、生活費を補える場合があります。

また、厚生年金に加入して働く期間によっては、将来の年金額が増えることもあります。

ただし、健康状態や希望する生活とのバランスも大切です。

働き続けることを当然の前提にするのではなく、自分がどのような働き方を望んでいるかも考えましょう。

支出を整理する

住宅費や保険料など、固定的な支出を見直すことで、老後の家計に余裕が生まれる場合があります。

一方で、生活の楽しみまで一律に削る必要はありません。

何にお金を使いたいのか、どの支出を優先したいのかを整理することが大切です。

預貯金や資産形成を検討する

現在の預貯金、退職金、保有する金融資産などを確認します。

老後まで時間がある場合は、NISAなどを活用した資産形成も選択肢になります。

ただし、投資には価格変動による損失の可能性があります。

近いうちに使う予定のお金や、生活に必要な予備費まで投資に回すことは慎重に考える必要があります。

老後資金の準備方法は、年齢や資産状況、運用できる期間などによって異なります。

よくある質問

Q．老後資金は2,000万円あれば足りますか？

一律には判断できません。

年金収入、生活費、住まい、退職時期、現在の資産などによって必要額は異なります。

まずは自分の年金見込額と、退職後に必要な生活費を確認しましょう。

Q．40代でも将来の年金額を確認できますか？

はい。ねんきんネットなどで試算できます。

50歳未満のねんきん定期便には、これまでの加入実績に基づく年金額が表示されます。

将来の働き方も考慮した見込額を知りたい場合は、ねんきんネットなどを活用しましょう。

Q．年金見込額が少なかったら、すぐにNISAを始めるべきですか？

必ずしもそうではありません。

まずは退職後の生活費、現在の預貯金、住宅費、働く期間などを確認することが大切です。

そのうえで、貯蓄や資産形成などの方法を検討しましょう。

Q．夫婦の場合、老後資金は二人分をまとめて計算してよいですか？

夫婦の生活費と年金収入を合わせて考えることはできます。

ただし、年金を受け取り始める時期や、将来一人で暮らす場合の収支も考慮する必要があります。

夫婦それぞれの年金見込額を確認しておきましょう。

まとめ｜老後資金を考える第一歩は、自分の年金を知ること

老後資金は、すべての人に共通する必要額があるわけではありません。

年金収入、生活費、住宅費、働き方、現在の資産などによって、必要な準備は変わります。

まずは、ねんきん定期便やねんきんネットで、自分の年金見込額を確認してみましょう。

そのうえで、退職後にどのような暮らしをしたいのか、毎月どのくらいの生活費が必要になりそうかを考えてみてください。

老後のお金を考えることは、不足する金額を探すためだけではありません。

これからの人生で大切にしたいことを、無理なく実現するための準備でもあります。

老後のお金について、FPサロンで相談できること

「年金見込額はわかったけれど、自分には老後資金がいくら必要なのかわからない」

「退職金や預貯金を、これからどう使っていけばよいか考えたい」

「夫婦の年金や生活費を合わせて、将来のお金を確認したい」

このような場合には、年金だけでなく、住まい、働き方、預貯金、退職金などをまとめて整理することが役立ちます。

FPサロンでは、ライフプランやキャッシュフローの考え方を通じて、これからの暮らしとお金について一緒に考えています。

年金額や資産の数字だけでなく、これから何を大切にして暮らしたいのかも含めて整理することができます。

何かを決める前に、まず自分の状況を知る。

老後資金について考え始めた方も、すでに退職が近づいている方も、ご自身の状況に合わせてご相談いただけます。

FPサロン東京
https://fpsalon-tokyo.com/